En la edad de jubilación los planes de pensiones, los ahorros u otros productos financieros pueden complementar nuestros ingresos para tener una situación económica más cómoda. Sin embargo, en multitud de ocasiones la única inversión que hemos realizado en nuestra vida es nuestra vivienda.
La hipoteca inversa permite a esas personas que han estado toda su vida pagando su casa, tener unos ingresos mensuales adicionales a su pensión que les ayude a llevar una jubilación más cómoda en el aspecto económico.
En Ahorrofinan conocemos con todo lujo de detalle los entresijos de este complejo producto, sus pros y contras y cómo puede ser la solución que necesitas cuando llegues a tu edad de jubilación.
Que es una hipoteca inversa
Una hipoteca normal parte de una fecha de contrato hasta su finalización, cuando acabemos de pagar el último recibo habremos acabado. Sin embargo, la hipoteca inversa no tiene el mismo cometido, con este producto financiero no pagamos recibos mensuales, cobramos una renta mensual hasta el fin de nuestros días.
La hipoteca inversa puede verse como una forma inteligente de ahorro para el futuro, permite a una persona mayor de 65 años convertir el valor de su vivienda en una renta mensual.
Este producto financiero está regulado por la Ley 41/2007, con la intención de promover y regular el mercado de las hipotecas inversas, para ayudar a las personas mayores a disponer de un complemento a sus ingresos mediante el uso de su patrimonio inmobiliario.
| Ley 41/2007 | <<BOE» núm. 294, de 08/12/2007 |
| Entrada en vigor | 09/12/2007 |
| Referencia | BOE-A-2007-21086 |
| Link Ley | https://www.boe.es/eli/es/l/2007/12/07/41/con |
Que requisitos se necesitan para conseguir una Hipoteca Inversa
La hipoteca inversa tiene una serie de requisitos y condiciones particulares. Este producto financiero está limitado para personas mayores de 65 años o que estén sufriendo de alguna medida un estado de dependencia.
Cumpliendo el condicionante de la edad o la necesidad, tenemos que disponer de una vivienda en propiedad, dicha vivienda debe tener la capacidad de poder hipotecarse, esto significa que la propiedad deberá estar libre de cargas o con una pequeña hipoteca que permita ampliar o cancelar la actual para realizar la operación.
Que sea la primera vivienda por norma general favorece la operación, no obstante tener una segunda vivienda u otra libre de cargas, puede servir para que el banco acepte la hipoteca inversa como forma de autofinanciarse.
En el caso de que la vivienda que se aporta para la gestión de la hipoteca tenga cargas o una hipoteca pendiente, la hipoteca inversa tendría que ampliar o cancelar la carga actual. Por este motivo en este tipo de operaciones, tener la vivienda pagada es una garantía de éxito.
Hay que tener muy presente que la edad del solicitante y la vivienda son condiciones sine Equo non para acceder a una hipoteca inversa, quedando de mano de la entidad financiera su decisión de concesión.
Este producto, aunque a simple vista es una “buena idea” para ayudar a las personas mayores en su etapa de jubilación, no es un producto bien visto por las entidades financieras, causa que propicia un mercado pequeño respecto a la demanda actual.
En Ahorrofinan a lo largo de los años hemos comprobado como las hipotecas inversas podían ayudar a nuestros clientes de edad avanzada en una gran cantidad de casos, propiciando acuerdos con las entidades financieras que mejores servicios de hipotecas inversas ofrecían para estos casos.
Cómo funciona la hipoteca inversa en España
Para comprender rápidamente el funcionamiento de una hipoteca inversa, como su nombre bien indica, es una hipoteca tradicional, pero al revés, esto implica que, en lugar de pagar recibos mensuales, el prestatario cobra recibos mensuales.
Pero para llevar a cabo el proceso, en primer lugar, se deberá calcular el valor de la propiedad, dicho valor lo determinará una sociedad homologada por el banco de España mediante una tasación homologada.
Teniendo en cuenta el valor de la propiedad y los años del solicitante, la entidad plantea una cantidad de hipoteca inversa que se pueda ofrecer en base a estas dos variables:
hipoteca inversa = valor de propiedad + años solicitante
Para ver un ejemplo real de cuánto dinero podríamos conseguir, hemos usado un simulador de hipoteca inversa y hemos obtenido tres opciones que te mostramos a continuación:
Simulador de Hipoteca Inversa
Datos del Solicitante:
Edad: 70 años
Valor de la propiedad: 200.000€ (libre de cargas)
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A RECIBIR EN LA FIRMA |
A RECIBIR MENSUALMENTE |
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1º Opción. Cobro total de una sola vez |
74.160€ |
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2º Opción Cobro máximo al mes |
0€ |
348€ |
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3º Opción. Combinada |
37.080€ |
174€ |
*Esta simulación de hipoteca inversa es orientativa a modo de ejemplo, las condiciones pueden variar según oferta de la entidad.
Cómo se puede comprobar en el ejemplo existen tres opciones a la hora de recibir nuestro dinero.
- Cobro total de una sola vez: En este caso el día de la firma, el solicitante de la hipoteca inversa recibe de una sola vez la cantidad de dinero total en una única cuota, no deberá pagar cuotas mensuales por ese dinero.
- Cobro máximo al mes: Si la intención de la hipoteca inversa es cumplimentar lo máximo posible lo percibido cada mes, esta es la opción más adecuada.
- Combinada: La combinada es la suma de las dos, recibes una cantidad el día de la firma y recibes una cuota mensual cada mes correspondiente.
¿Qué pasa con la vivienda y los herederos?
En una hipoteca inversa el solicitante no tiene la obligación de devolver el dinero prestado, sin embargo, los herederos deberán cancelar el dinero préstamo o renunciar a ello. También pueden vender la vivienda y cancelar la deuda, suscribir una nueva hipoteca para pagar la deuda, o pagar la deuda y quedarse con la propiedad.
Que un familiar contrate una hipoteca inversa no conlleva a los herederos a perder dicha propiedad, dependerá de ellos mismos cómo quieren afrontar el compromiso pendiente con la entidad financieras.
En Ahorrofinan nuestros asesores hipotecarios te harán un estudio de hipoteca inversa para tu caso particular, consulta con ellos las ventajas de este producto para el complemento de tu jubilación.