En finanzas una garantía es un concepto por el cual se te concede una cantidad de dinero gracias a una propiedad como seguro de cobro, por este motivo los préstamos con garantía hipotecaria son el producto financiero que permite conseguir la financiación que necesitas.
Este tipo de préstamos están destinados en mayor medida para casos difíciles, registros de ASNEF, embargos, pocos ingresos o cualquier situación que dificulte la solicitud de crédito.
En Ahorrofinan tenemos experiencia en estos casos difíciles en la que los préstamos con garantía hipotecaria son la única solución para este tipo de problemas. En este artículo te vamos a explicar con detalle cómo nuestros asesores hipotecarios trabajan este tipo de casos.
Qué son los préstamos con garantía
Una garantía en el mundo financiero es un elemento que participa en un contrato para asegurar la obligación de cumplimiento, esto aumenta la confianza del prestamista a la hora de conceder realizar una operación de crédito.
Existen varios tipos de garantías, pero en lo que se refiere a préstamos podemos identificar las siguientes:
- Garantía Personal: En esta ocasión será una persona la que se responsabilizará de nuestra deuda en caso de incumplimiento de contrato.
- Garantía Real: Un activo inmobiliario será el garante del contrato, en el caso de los préstamos hipotecarios el prestatario deja de aval una propiedad como vivienda, casa, local, etc.
- Garantía Financiera: La garantía es producto financiero directo, aval bancario, cuenta con dinero, acciones, etc.
Cuando por alguna razón no realicemos el obligado cumplimiento del contrato de un préstamo, las garantías expuestas con anterioridad cubrirán la demanda por parte del prestamista, sea este particular o sociedad de crédito.
En este artículo solamente nos vamos a centrar en garantías reales ó garantías hipotecarias, que es el tipo de aval que nos garantiza la consecución de los préstamos con garantía.
Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria
Para entender cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria, tenemos que analizar la situación previa que nos lleva a tener que recurrir a este tipo de créditos.
Los préstamos con garantía suelen aparecer cuando por norma general una entidad financiera nos niega una financiación por tener un estado actual crediticio negativo, es decir, nuestra entidad no mira con buenos ojos ninguna solicitud financiera que podamos requerir.
Estos son la mayoría de los casos en los que nuestro acceso al crédito puede estar cerrado:
- Estar en listas de morosidad como ASNEF
- Ingresos bajos o incluso no disponer de los mismos
- Tener impagos, atrasos o embargos
- Acceder a una operación de crédito que requiera aval
- Reunificar deudas
- Pagar herencias
Existen más situaciones, pero normalmente estas suelen ser las más habituales. Es aquí cuando tras la negativa por parte de la financiera, nos aconsejan como única solución para acceder al crédito, la aportación de una aval o garantía.
Cuando hablamos de aval o garantía para este tipo de casos, solo vamos a tener en cuenta a propiedades inmobiliarias. Estas propiedades se ofrecen como garantía hipotecaria para conseguir el dinero que se necesite, garantizando a la parte prestamista el cumplimiento del contrato, lo que comúnmente se denomina préstamos con garantía real o hipotecaria.
Cuando llega la ocasión de acceder al crédito con una garantía hipotecaria, el analista valorará el estado, la situación y el valor actual. Tener una propiedad ayuda a conseguir un préstamo hipotecario, pero el tipo de propiedad determina la cantidad máxima que nos pueden prestar.
No es lo mismo tener un chalé en una buena urbanización que una vivienda en una zona con poca actividad inmobiliaria actual. Y todo esto lo determinará una tasación oficial realizada por una sociedad homologada por el Banco de España, cuya antigüedad no puede superar los 6 meses de antigüedad.
Conociendo el valor actual de mercado la financiera comprobará estado de la garantía en concepto de cargas. Para comprobar dicho estado se solicita una nota simple informativa al registro de propiedad correspondiente.
Esta nota simple determinará la siguiente información:
- Titularidad de la garantía a hipotecar
- Ubicación y metros registrados
- Cargas, hipotecas o embargos sobre la propiedad
Con toda esta información el asesor hipotecario podrá calcular las posibilidades que dicha garantía tiene para afrontar el préstamo hipotecario con garantía que se solicite.
Tenemos que informar que para conseguir préstamos con garantía la propiedad que se ofrezca deberá estar libre de cargas o con menos de un 30% de su valor en deudas.
Habiendo resuelto todas las exigencias requeridas por la financiera para conseguir la operación de préstamo, procederemos a la negociación de las condiciones y la firma del contrato.
Que documentos tengo que aportar para un préstamo con garantía
Para conseguir un préstamo con garantía por regla general deberás aportar la siguiente documentación:
- DNI del solicitante en caso de tener un avalista de propiedad DNI avalista
- Nota Simple de la garantía a hipotecar
- Escritura de Propiedad
- IBI
- Certificado de deuda/estado comunidad de propietarios
- Tasación de la propiedad
Habitualmente estos son los documentos que se requieren, puede haber más requerimientos en caso de existir anotaciones de embargo o cargas registradas sobre la propiedad.
En el caso de que la nota simple de propiedad indique algún tipo de anotación sobre la propiedad, se deberá aportar certificado de la situación de dicha anotación sea este embargo o hipoteca, aunque estén pagadas.
Cuánto dinero puedo conseguir con un Préstamo con Garantía
Las entidades que habitualmente ofrecen préstamos con garantía hipotecaria tienen un cálculo más o menos establecido. La cantidad de dinero máxima que se puede prestar suele ser equivalente al 30 o 40% del valor de la garantía que se aporte a la operación.
Este cálculo se puede resumir en la siguiente fórmula:
Vivienda 5 Planta
Calle La Castellana Madrid con una superficie de 90 m2
Valor de Tasación actual de mercado
297.470 €
Préstamo Máximo que se puede obtener 35%= 104.114€
Partiendo de esta cantidad nuestro gestor hipotecario nos ofrecerá las condiciones del préstamo hipotecario y el dinero que podemos obtener.
En Ahorrofinan tenemos los mejores acuerdos con entidades privadas que se dedican a ofrecer préstamos con garantía y nuestros asesores financieros tienen amplia experiencia en solucionar este tipo de casos.
Contacta con nosotros para conseguir un asesoramiento personalizado para tu caso.