Rehipotecar Vivienda

Es normal que a veces surjan nuevos proyectos o gastos imprevistos en el hogar. El inconveniente está en que no siempre se cuenta con el capital suficiente para llevar a cabo inversiones de último momento. Por ejemplo, para pagar las tarjetas de crédito, reformar una estancia, ampliar la casa, terminar de pagar el coche, o miles de cosas más que se pueden presentar.

En esos momentos, rehipotecar tu vivienda parece una buena idea, pero junto con ese plan te preguntas:

• • ¿Cuánto me costará?

• ¿Será la mejor opción para conseguir el dinero que necesito?

• ¿Estará mejor rehipotecar o ampliar mi hipoteca?
• Entre otras interrogantes.

Definitivamente, rehipotecar una vivienda es una alternativa viable cuando necesitas tener liquidez; aunque también te conviene saber que esta operación conlleva sus gastos y condiciones.

Para que enteres todo sobre esta estrategia financiera, en este artículo te contaremos sus ventajas y desventajas, así como los gatos asociados en la operación. La idea es que puedas tomar la mejor decisión en función de tu realidad económica.

¿Cuándo puede ser interesante rehipotecar?

Rehipotecar tu casa es pedir una nueva hipoteca sobre tu vivienda actual. Lo bueno es que puedes hacer la cancelación total de ese adeudamiento con algunas estrategias financieras y constituir una nueva hipoteca.

El problema está en saber cuándo es conveniente optar por esa alternativa crediticia.

Cada caso es distinto. Por eso, existen diversas situaciones en las cuales rehipotecar tu casa puede ser una mejor opción que pedir préstamos personales. Los casos más habituales son los siguientes:

• Realizar reformas en el hogar: hacer reformas en casa como en la cocina, cambiar el baño, acomodar las instalaciones eléctricas o cualquier otro tipo de trabajo que implique mejoras en el hogar puede ser algo costoso. En estas situaciones, es una buena idea recurrir a una rehipoteca.

• Reunificar todas las deudas: esta estrategia se basa en conseguir más dinero para cancelar todas las deudas anteriores incluyendo la hipoteca. El objetivo es que quedes frente a un solo pago unificado (de menor cuantía) y con mayor tiempo de devolución.

• Adquirir una segunda vivienda: las condiciones hipotecarias para las viviendas no habituales son las mismas que proceden sobre las viviendas habituales. Por eso, si cuentas con algo de dinero y usas el capital de la rehipoteca, podrás cubrir el precio de un nuevo inmueble. Eso sí, toma en cuenta que los plazos de amortización y el importe ofrecido por los bancos suele menos en estos casos.

¿Es mejor rehipotecar o ampliar la hipoteca?

Indudablemente, esta es una de las dudas más frecuentes que surgen entre las personas. Muchos suelen confundir estos términos y son dos cosas muy diferentes. Para empezar, rehipotecar es distinto a ampliar la hipoteca. Además, cada una presenta sus propios gastos y condiciones.

En otras palabras, cuando rehipotecas estás pidiendo una nueva hipoteca sobre tu inmueble. Pero si amplías tu hipoteca lo que obtendrás es un aumento en el préstamo hipotecario que ya posees.

Como ya mencionamos, cada trámite genera distintos gastos asociados. Por eso, es importante que los examines bien para que te inclines por la opción más conveniente.

Costes de rehipotecar

Rehipotecar no sale gratis. Si quieres rehipotecar una hipoteca, los gastos de la operación van a variar en función de si ya has pagado la primera deuda hipotecaria o todavía tienes giros pendientes. Tomando en cuenta esos aspectos, los costes asociados serían:

• Pago de la escritura de cancelación de la hipoteca ante un notario (si vas a cancelar el total de la deuda anterior).
• Comisión del pago de la hipoteca anterior.
• Gasto de gestoría.
• Anulación de la carga en el Registro de Propiedad.
• Coste de la constitución de la nueva hipoteca.
• Tasación de la vivienda.

Toma en cuenta que la comisión de apertura de la rehipoteca siempre se debe ajustar en función a la Ley hipotecaria.

Costes de ampliar el capital de la hipoteca

Ahora bien, ampliar el capital de la hipoteca implica los siguientes costes:

• La comisión por la novación: esta se calcula tomando en cuenta el capital que no se ha pagado y el capital que se ampliará.
• Abono del IAJD (Impuestos de Actos Jurídicos Documentados): estos pueden oscilar entre un 0.5% a un 1.5%, según la normativa vigente en la Comunidad Autónoma.
• Los gastos por tasación: los cuales permitirán al banco conocer el valor de la vivienda y pueden variar desde 250 euros hasta 300 euros.

Ventajas y desventajas

Cuando estás en apuros económicos, rehipotecar tu vivienda te permitirá solventar algunos gastos. Pero también, está la alternativa de ampliar la hipoteca.

Para que conozcas cómo te beneficiarías o los posibles inconvenientes de cada una de estas operaciones, veamos sus ventajas y desventajas:

Ventajas de rehipotecar 

• Tendrás la oportunidad de negociar los términos de la nueva hipoteca.
• Podrás comparar ofertas en el mercado hipotecario para encontrar una entidad con buenos términos crediticios.
• Más oportunidad de conseguir liquidez.
• Sirve de aval para otros inmuebles; incluso podrías adquirir una vivienda no habitual.

Desventajas de rehipotecar

• Algunos bancos imponen condiciones más estrictas y menos convenientes que las que tenías con la hipoteca inicial.
• Las condiciones de la entidad dependerán de la realidad de cada quien. Ya que no es lo mismo una rehipoteca para un autónomo que para un empleado con contrato ilimitado.
• Debes asumir una cantidad de gastos que tendrás que analizar en función de tu conveniencia y de los beneficios que obtendrás.

Ventajas de ampliar el capital de la hipoteca

• El trámite es más sencillo que la rehipoteca.
• Sale más barato que conseguir un préstamo personal.
• Ofrece más libertad financiera.

Desventajas de ampliar el capital de la hipoteca

• Tendrás que pagar la comisión por novación y la mitad de los gastos de la notaría (pero aun así es más barato que la rehipoteca).
• Al ser más cortos los plazos de pago, se incrementan los intereses.

Consideraciones finales 

Como ves, tanto si quieres rehipotecar como ampliar el capital de la hipoteca, tendrás que negociar con el banco las condiciones finales de la operación y no solo los costes.

Es posible que algunas entidades quieran imponerte otros gastos extras que no estaban previstos en el contrato inicial, como tarjetas de crédito, seguros, entre otros productos combinados. Lo que terminaría suponiendo un gasto mayor para ti.

Por otra parte, algunos bancos no serán muy amables con los intereses que imponen. Sobre todo, porque estarás en una posición vulnerable en cuanto a tu situación económica. Por eso, analiza en detalle todo el panorama. Además, es muy conveniente que cuentes con un historial de pagos puntual en tus préstamos personales para poder negociar mejor.

No obstante, si ante todo esto tienes dudas, lo mejor es recurrir a un experto o asesor financiero para que te ayude en la toma de la mejor decisión.